Renda: Saiba 6 dicas para composição de renda em financiamento de imóvel

Comprar um apartamento é o sonho de muitas pessoas, mas também é um grande desafio. Afinal, envolve um alto investimento, que precisa ser planejado com cuidado e antecedência. Neste artigo, vamos explorar como a composição de renda pode ser uma solução eficaz para conseguir um limite maior para financiamento imobiliário e realizar o sonho da casa própria.

1. O Que é Composição de Renda?

Você sabia que é possível juntar a renda comprovada de várias pessoas para conseguir um limite maior para financiamento imobiliário? Nem sempre dá para realizar o sonho da casa própria sozinho. Mas a composição de renda pode ser uma solução para o seu financiamento imobiliário ser aprovado.

A renda é um aspecto fundamental na análise de crédito que as instituições financeiras fazem na hora de avaliar um financiamento. Como a maioria dos financiamentos imobiliários no Brasil são feitos pelo Sistema Financeiro Habitacional (SFH), eles devem seguir a Lei do Comprometimento de Renda.

Ela determina que o valor máximo de cada parcela não pode ultrapassar 30% da renda mensal de quem é responsável pelo financiamento. Por isso, se a pessoa quiser financiar um valor maior do que os 30% da sua renda mensal, a composição de renda pode ser uma alternativa.

2. Como Funciona a Composição de Renda?

Nesse caso, as pessoas que compõem a família que irá adquirir o imóvel somam suas rendas para conseguir um crédito maior. Por mais que a composição de renda aumente as chances de ter o seu financiamento aprovado com um crédito maior, isso não é algo certo. Cada um dos envolvidos terá sua análise de crédito feita individualmente, para garantir que todos são bons pagadores. Então, se houver dívidas não pagas, contas atrasadas ou outras inadimplências no nome de uma das pessoas que for compor a renda, o financiamento pode ser negado.

3. Utilização do FGTS

Uma vantagem é que, assim como no financiamento individual, é possível utilizar o FGTS para dar a entrada. As regras para utilização são as mesmas: ter mais de três anos de contribuição, não ter outro financiamento do SFH ativo ou outros imóveis na cidade onde você mora, trabalha e na região metropolitana.

4. Documentação Necessária

Quanto aos documentos necessários, o comprovante de renda de cada um que irá participar do financiamento vai depender do vínculo empregatício.

Caso seja um trabalhador CLT, a carteira de trabalho e os holerites dos últimos três meses são necessários. Já para aposentados ou pensionistas, são necessários os extratos bancários da conta pessoal e do INSS dos últimos três meses. Quem recebe pensão também deve separar os recibos da pensão, então já separe todos os seus documentos, para que quando solicitado, já tenha em mãos.

5. Quem Pode Participar da Composição de Renda?

O mais comum é que cônjuges ou companheiros com união estável registrada em cartório possam aderir a esse tipo de financiamento. Familiares como pais, filhos e parentes de primeiro grau ou consanguíneos também são permitidos pela grande parte dos bancos. Alguns também autorizam que amigos e namorados contribuam. E se aprovado, o financiamento fica no nome de todos aqueles que estão compondo a renda.

6. Idade dos Participantes

Mas é preciso se atentar à idade de quem participa do financiamento. As instituições financeiras irão determinar um número de parcelas proporcional à idade da pessoa mais velha, para que o tempo do financiamento seja compatível com o tempo do crédito habitacional.

E por mais que todos tenham a mesma responsabilidade de honrar com os pagamentos, isso não significa que cada um deve pagar a mesma quantia em cada parcela.

Desde que o valor não ultrapasse o limite na renda individual, a divisão do pagamento pode ser feita como for mais conveniente para os envolvidos. Por exemplo, se for um casal, um pode arcar com sessenta por cento da parcela e outro com quarenta.

Vantagens e Desvantagens da Composição de Renda

Vantagens

1. Maior Limite de Crédito: A principal vantagem da composição de renda é a possibilidade de obter um limite de crédito maior, o que pode permitir a compra de um imóvel de maior valor.
2. Utilização do FGTS: Todos os participantes podem utilizar o FGTS para dar a entrada, facilitando ainda mais a aquisição do imóvel.
3. Flexibilidade na Divisão das Parcelas: A divisão das parcelas pode ser feita de acordo com a conveniência dos envolvidos, desde que respeite o limite de comprometimento de renda individual.

Desvantagens

1. Análise de Crédito Individual: Cada participante terá sua análise de crédito feita individualmente, o que pode resultar na negativa do financiamento se um dos envolvidos tiver dívidas ou inadimplências.
2. Limitação pela Idade: A idade da pessoa mais velha entre os participantes pode limitar o número de parcelas do financiamento.
3. Responsabilidade Compartilhada: Todos os participantes são igualmente responsáveis pelo pagamento das parcelas, o que pode gerar conflitos se um dos envolvidos não cumprir com sua parte.

Dicas para um Financiamento Bem-Sucedido

1. Mantenha as Finanças em Ordem: Antes de solicitar o financiamento, certifique-se de que todas as suas contas estão em dia e que não há dívidas pendentes.
2. Planeje-se Financeiramente: Faça um planejamento financeiro detalhado para garantir que você pode arcar com as parcelas do financiamento sem comprometer seu orçamento.
3. Pesquise as Melhores Taxas: Compare as taxas de juros e condições oferecidas por diferentes instituições financeiras para encontrar a melhor opção para o seu financiamento.
4. Considere o Futuro: Pense em como suas necessidades podem mudar nos próximos anos e escolha um imóvel que possa acomodar essas mudanças.
5. Busque Orientação Profissional: Se necessário, consulte um planejador financeiro ou um consultor imobiliário para obter orientação e garantir que você está tomando a melhor decisão.

A composição de renda pode ser uma solução eficaz para conseguir um limite maior para financiamento imobiliário e realizar o sonho da casa própria. No entanto, é importante estar ciente das vantagens e desvantagens dessa opção e fazer um planejamento financeiro detalhado. Seguindo as dicas apresentadas, você estará mais preparado para enfrentar os desafios do financiamento imobiliário e garantir a compra do imóvel dos seus sonhos.

Lembre-se de que o planejamento adequado é a chave para o sucesso em qualquer grande investimento. Boa sorte na sua jornada para adquirir o apartamento dos seus sonhos!

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